Úrok a RPMN
Úrok v reklame je marketing. RPMN zahŕňa poplatky a dáva férovejšie porovnanie. Aj tak platí len počas fixácie – po nej sa sadzba mení.
Hypotéky na Slovensku
Porovnanie hypoték – podľa čoho vybrať banku
Reklamný úrok nie je ponuka. Porovnanie hypoték dáva zmysel až vtedy, keď do jedného prehľadu dáte sadzbu, poplatky, LTV, poistenie a to, či vás konkrétna banka vôbec schváli. Robím to pre klientov online po celom Slovensku, osobne v Trenčianskom kraji.
Aktuálne ponuky bánk
Porovnanie hypoték podľa bánk
Orientačný rebríček produktov bánk pri rovnakom modelovom príklade. Sadzba v tabuľke platí len pri splnení podmienok banky – vo vašom prípade môže byť iná.
Údaje sú orientačné, bez poplatkov za znalecký posudok, poistenia a viazaných produktov. Banka môže ponuku upraviť podľa bonity, príjmu a LTV. Pred podpisom zmluvy vždy overte finálnu ponuku.
Chcete porovnanie bánk presne pre vašu sumu?
Tabuľka vyššie je pre typický príklad. Nechajte mi kontakt a prepočítam reálne ponuky pre váš príjem, LTV a fixáciu. Pre vás je to zadarmo – odmenu mi platí banka.
Vývoj na trhu
Úrokové sadzby hypoték na Slovensku
Mesačný a ročný vývoj priemernej sadzby na novoposkytnuté hypotekárne úvery domácností s fixáciou 5 a viac rokov. Údaje publikuje NBS – graf slúži na orientáciu pri porovnávaní ponúk bánk.
Zdroj: NBS (banková úroková štatistika). Graf vychádza z verejne dostupných údajov o vývoji sadzieb.
Šesť vecí, ktoré treba porovnať naraz
Fixácia
Krátka fixácia môže byť lacnejšia dnes a drahá o tri roky. Dlhšia dáva pokoj, ale banka ju ocení vyššou sadzbou. Pri DSTI banka navyše testuje splátku stresovou sadzbou.
LTV a vlastné zdroje
Do 80 % LTV je hypotéka štandardná. Nad 80 % ide o výnimku s obmedzeným objemom a horšou sadzbou. 20 % vlastných zdrojov nie je formalita.
Poplatky a viazané produkty
Účet, poistenie, karta. Zľava z úroku vie stáť viac ako samotná zľava. Počítajte mesačné zaťaženie domácnosti, nie len splátku úveru.
Poistenie nehnuteľnosti
Banka ho vyžaduje a chce vinkuláciu. Poistka z balíka banky nemusí byť najlacnejšia ani najlepšie krytá. Dá sa porovnať samostatne.
Flexibilita splácania
Mimoriadne splátky, predčasné splatenie, možnosť odkladu. Pri refinancovaní pred koncom fixácie práve tieto body rozhodujú, či sa zmena oplatí.
Prečo sa oplatí porovnať hypotéku cez sprostredkovateľa
Banka predáva vlastný produkt. Ja porovnávam viaceré banky na jednom stole a hľadám kombináciu, ktorá sedí na váš príjem, vek a nehnuteľnosť – nie na kampaň mesiaca.
Za sprostredkovanie hypotéky klient neplatí. Províziu hradí banka, sadzba sa tým nemení. Máte teda rovnakú ponuku ako na pobočke, plus prehľad, čo by vám dala druhá banka.
Ak už máte úver a zvažujete zmenu, pozrite si aj kedy sa refinancovanie oplatí a poistenie nehnuteľnosti pri hypotéke – obe veci vstupujú do reálneho porovnania nákladov.
Časté otázky k porovnaniu hypoték
Ktorá banka má najlepšiu hypotéku?
Žiadna banka nie je najlepšia pre každého. Sadzba v reklame platí len pri konkrétnom LTV, príjme, fixácii a doplnkových produktoch. Pre jedného klienta vyjde najlacnejšie sporiteľňa, pre iného mBank alebo VÚB – rozhoduje celý balík, nie jeden úrok.
Stačí porovnať úrokovú sadzbu?
Nie. K splátke treba pripočítať poplatok za schválenie, znalecký posudok, poistenie nehnuteľnosti, prípadné životné poistenie viazané na sadzbu a poplatok za predčasné splatenie. O dve desatiny nižší úrok vie prehrať s drahým poistením.
Ako rýchlo sa dá porovnať hypotéka bez obchádzania bánk?
Finančný sprostredkovateľ vie z jedného súboru podkladov získať predbežné ponuky viacerých bánk. Vy nemusíte chodiť na päť pobočiek s tými istými výplatnými páskami. Výsledok je orientačný, kým banka neschváli žiadosť.
Ovplyvňuje porovnanie aj môj príjem a vek?
Áno. Limity NBS (DTI, DSTI, LTV) sú rovnaké pre všetky banky, ale scoring, uznanie príjmu SZČO a ochota ísť na výnimku LTV 90 % sa líšia. Preto dva rovnaké úvery môžu v dvoch bankách dopadnúť inak.
Chcete konkrétne čísla, nie teóriu?
Pošlite príjem, záväzky a cenu nehnuteľnosti. Pripravím orientačné porovnanie bánk a ukážem, ktorá cesta dáva zmysel ako prvá.